中國消費者報報道(記者 吳采平)汽車出險后，許多保險公司在定損時，直接從理賠款中扣除部分殘值費。例如更換新車門需要2000元，保險公司卻只定損1800元，理由是要扣除200元殘值費。有的保險公司還偷梁換柱，把殘值費說成折舊費。湖北省消費者委員會問卷調查結果显示，有九成保險公司直接從支付給消費者的賠償金中扣除殘值費，95%以上的消費者表示對殘值去向並不知情。
近日，湖北省消委會聯合湖北省保險行業協會制定了《湖北省保險行業機動車輛保險事故車輛殘值處理規範》(以下簡稱《規範》)，對機動車保險理賠環節殘值處理的方法和流程進行規範。該《規範》將於12月1日起試行。據了解，這在全國尚屬首個相關行業規範。
九成保險公司直接扣費
因為路面維修，肖先生的車胎被扎破，后通過保險公司施救，到修理廠更換了一條新的輪胎。肖先生購買的是全險，保險公司賠付后，他發現少了200元。保險公司的業務員稱是換下的輪胎的折舊費。取車時，肖先生希望將舊輪胎帶走，卻被修理廠告知保險公司已經委託他們處理了舊輪胎。肖先生感到不解，自己支付了費用，為什麼不能拿回換下的殘值品?他認為，保險公司既扣了保費，又跟修理廠聯合在殘值上賺了一筆。
對於車輛殘值，不少消費者表示“很陌生”。據了解，車輛出現事故后，有些損失是可以修復的，如噴漆等，這種修復沒有殘值。有些需要更換零部件，換下來的舊件可再次利用或存在變現價值，這就是殘值。按照相關規定，一般情況下，車輛殘值應由保險公司承擔，如雙方協商達成一致的，也可由消費者買單。
按照有關法律法規的規定，只有在消費者要求將車輛舊部件作價出售時，保險公司才可以扣除殘值費，且扣除的金額應該由消費者和保險公司雙方協商。
湖北省消委會副秘書長蔡浩告訴記者，今年以來，湖北省消委會陸續接到多起相關諮詢，消費者稱保險公司在支付車輛保險賠償金時直接扣除車輛殘值費。
今年7月至9月，湖北省消委會聯合湖北省保險行業協會，在湖北省範圍內，通過發放問卷、消費體察、調研座談、函詢、暗訪和市場巡查等方式，就車輛殘值處置爭議問題開展了專項調查，共發放500份調查問卷，函詢了31家保險公司，暗訪了57家4S店、汽車修理廠。
調查了解到，90%以上的消費者表示對出險車輛存在殘值及自身擁有協商選擇權利並不知情。95%以上的消費者認為保險公司收取殘值費不合理，主要原因在於，消費者認為自己買了汽車全險和車輛不計免賠險，出險還影響次年保費降點，保險公司應當承擔車損全部修理費用。部分消費者對車輛殘值的獲得感不強，認為其沒有價值，即使能回收再利用，但消費者很難將殘值變現，交由保險公司或者修理廠處理比較妥當。
調查結果显示，90%以上的保險公司事先未就殘值問題與消費者充分溝通，並協商達成一致，而是在定損單上直接從應當支付給消費者的賠償金中扣除車輛殘值費，強制由消費者支付相應款項。一旦消費者質疑保險公司收取殘值費的合理性，保險公司工作人員往往以折舊費等名目混同殘值費，並以影響理賠進度為由，讓消費者在不明就裡的情況下掏錢就範。面對保險公司的花樣，對扣除殘值費仍有爭議的消費者約佔10%，保險公司往往會放棄收取殘值費。
調查中還發現，95%以上的保險公司單方自行制定殘值費扣除標準，且扣除殘值費的標準不透明。80%以上的保險公司按照“5%至10%降點扣除殘值費、3%至20%基礎扣除殘值費、30%側圍和輪胎扣除殘值費”的標準執行。在調查的湖北省31家財產保險公司中，除平安保險公司不扣除殘值費外，其餘保險公司都存在直接扣除殘值費的情況。如永安財產保險公司按更換配件金額(含定損工時費)的2%至5%標準扣除殘值費，長安責任保險公司按5%至15%的標準扣除殘值費。
95%以上的消費者表示對殘值的去向並不知情，導致消費者向保險公司支付了殘值費，卻最終未得到殘值。
霸王條款侵害消費者權益
湖北省消委會在調查報告中指出，殘值概念模糊，保險公司以折舊費等名目混同殘值，未盡到告知消費者享有處理汽車殘值選擇權利的義務，涉嫌侵犯消費者知情權。
中南財經政法大學教授戴盛儀坦言，在消費者不知情的情況下，讓消費者為車輛殘值買單沒有法律依據。實踐中，殘值的價值往往被保險公司模糊處理，消費者並不知情，造成權益受損。
湖北省消委會消費維權律師團首席律師曾祥斌接受記者採訪時表示：“根據相關規定，保險公司處理車輛殘值問題時，應事先與消費者協商，按照協商意見處理。保險公司擅自製定扣除殘值費標準，用直接扣除殘值費代替協商處理，強行要求消費者支付殘值費，侵犯了消費者享有的知情權、選擇權、公平交易權。保險公司內部擅自製定扣殘標準，在履行保險合同服務過程中使用不平等格式條款限制消費者自主選擇權、公平交易權，涉嫌霸王條款，應為無效。”
湖北省消委會負責人陳勝接受《中國消費者報》記者採訪時表示：“消費者買了汽車全險和車輛不計免賠險，保險公司應當承擔車損全部修理費用。另外，消費者對車輛殘值的獲得感不強，即使能回收再利用，但消費者很難將殘值變現，索性交由保險公司或者修理廠處理比較妥當。導致這些問題的最主要原因還是消費者不知情，行業不規範。”
不讓消費者再當“冤大頭”
記者了解到，經過多輪會談協商之後，湖北省消委會和湖北省保險行業協會聯合出台了《湖北省保險行業機動車輛保險事故車輛殘值處理規範》。湖北省保險行業協會副秘書長王新平說，《規範》明確規定，涉及到車輛殘值處理方式及扣減金額的，保險公司要與被保險人溝通協商，達成一致后簽訂書面協議;在雙方責任的事故中，雙方保險公司及被保險人意見存在爭議時，原則上以責任較大方的保險公司及被保險人處理意見為主，但不得損害另一方合法權益。
在事故車輛殘值處理的具體方式上，《規範》明確規定，由保險公司回收處置的，不得在賠償金額中重複扣除殘值金額;由被保險人回收自行處理的，經協商折價后書面確認，再由保險公司在賠償金額中相應扣除;由承修單位處置的，經被保險人同意，可由保險公司在定損金額中按殘值金額扣減承修單位的維修費用。
湖北省內15家保險公司代表承諾將嚴格遵守《規範》，堅決杜絕擅自在定損金額中直接扣除殘值費的行為，切實維護保險消費者的合法權益。
“平安開發了保險車輛殘值專項APP，對舊件採取公開競標的方式進行處理。”平安產險湖北分公司相關負責人表示，在實際操作過程中，保險公司也遇到一些難題，如維修企業不願意配合、舊件回收行業亟待規範等。
中南財經政法大學教授戴盛儀告訴記者，車輛殘值爭議問題在全國普遍存在，消費者組織參與制定行業規範，捅破了行業潛規則這層“窗戶紙”，希望此次破冰之舉之後，能通過不斷探索、進一步規範，最大限度地保護消費者權益。
責任編輯：黃磊
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