2em”>此外， 部門還提醒員工要注意收集事實證據。勞動保障部門 難的另一種情況是缺乏事實上的證據。特別是員工在一些特殊的傷害如 中受了傷或暴力中受到傷害，由於當時私了，或者沒有及時報有關部門備案，導致事後不能提供相關的交通事故責任書或證明等。由於事實不清，勞動保障部門就無法判斷是否屬於工傷。因此勞動保障部門提醒員工：在遇到交通事故或暴力人身傷害時，要及時報案，注意收集事實證據。因工外出或上下班途中發生交通事故，不能私了，要報交通警察部門；在受到暴力人身傷害時，要報公安部門。因為只有提供了交通警察部門出具的交通責任認定書，才能判斷是否在交通事故中受傷；提供了由公安部門出具的被打傷的證明，才能確定是被人打傷。
總之，企業員工要增強自我保護意識，才能更好地保護自己的合法權益。
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“從最近的數據來看，公積金的存繳和使用狀況是有改善的，但根本問題沒有得到解決。”3月在中國社科院金融研究所的一次研討會上，金融研究所所長李揚在接受記者採訪時，就日前建設部公布2006年公積金使用狀況以及目前針對公積金的種種爭論指出，公積金的問題一言以蔽之，“就是由一個非金融的監管當局承擔管理的職能，用行政性的機構在管理金融。”
李揚認為，公積金制度應該全面改革，“我的觀點，能夠改造成銀行，應該改造成銀行。改做銀行之後，當然就應該接受金融監管。”這與中國建設銀行行長郭樹清的建議不謀而合。
建設部公布的數據显示，2006年末，使用率為72.05%，比上年末提高2.32個百分點，其中，天津、浙江、上海、江蘇、福建、北京等地區使用率超過80%。截止2006年末，累計為695.24萬戶職工發放個人住房貸款6364.33億元，比上年末增長38.38%；當年發放個人住房貸款171萬筆，相當於累計個人住房貸款的四分之一。
“公積金是存繳人的錢，卻用於做公共事務，這是違背金融原理的。”李揚告訴記者，“通俗地講，公積金就是存繳人按照收入繳納一定比例的收入，也繳納一定比例的錢，本來是應該用完的，但目前的管理體制到期公積金肯定用不完。”
於是就出現了現實的矛盾：一邊是住房資金需求很大；另一邊專門為住房支付籌集資金的公積金資金剩餘。“用低價格收集資金，然後把它當作政府的資金使用。總之，公積金的管理是行政化的，權責也是不對稱的。”李揚說。
總結目前的情況，李揚認為，公積金沒有在住房支付上起到應起的作用。
回顧中國住房銀行理論和實踐走過的道路，李揚指出，中國一直在試點住房銀行的可能性，大致分為三個階段。“第一個階段，討論專門成立住房銀行。”李揚回憶說，“當時在蚌埠開會，談得很透。正要啟動的時候，就宣布了公積金政策。第二個階段，試點的住房銀行失敗。第三個階段，天津最近又成立的住房銀行，計劃引入歐洲的模式。”
對於中國的住房制度的改革，李揚認為“需要大思路，要上升到國家戰略層面，各部門才能給好的協調”。“現在各部門之間存在矛盾，從各個部門的角度出發又都有其自身的道理。”他說。
“關於住房問題的討論，首先要弄清楚幾個大前提：中國是否需要人人都買房？、廉租房在市場中又應該是個什麼角色？”
“我們從一開始就反對經濟適用房。市場必須統一。”李揚說，“現在的經濟適用房的做法把精力放在鑒別人的身份上，必然出現不公平的問題。現代社會變化很快，貧富轉變很快。這就造成一開始時經濟適用房都是有錢人買了。人為的區分商品房、經濟適用房可能是中國住房改革的最大錯誤。”
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中新網11月17日電 全面實行12年之後，到2006年5月，全國公積金繳存總額超過1萬億元，繳存餘額近7000多億元，公積金貸款總額達到5000億元，取得了一定的成效。
今天的人民日報-海外版刊登南開大學經濟研究所教授中冒出的文章指出，公積金制度是體系的一部分，制度設計的初衷是有效解決低收入群體居住這一基本生活需求的保障。公積金是一種國家支持的社會互助基金，意圖通過金融戶主方式，提高繳存公積金者的購房支付能力，然而，公積金應當允許用於治病養老。
在公積金制度實施過程中，也存在許多值得深思的問題。首先，該制度使中低收入群體受益效果不明顯，公積金貸款主要受益者為高收入群體。世界銀行、中國人民銀行的相關分析，都有類似的結論。由於公積金主要用於購買住房的信貸，不能用於支付，導致買不起房子的低收入群體，永遠也享用不到自己長年繳存的公積金，只能到退休時全額領取。無力購房的低收入者，非但不能從公積金制度中受益，反而被強制性地繳存公積金供高收入者購房信貸使用，實際上還要承受利息損失，這顯然不合理。這樣的制度安排，對於已有自有住房者、無意願購買住房者，也是不公平的，迫使他們不得不違背自己真實的消費意願而去購房。
其次，的管理機構，成為了制度之外的非銀行金融機構，而管理者又缺乏金融機構的專業能力，導致住房公積金管理不規範、缺乏監督機制、加大資金風險。全國各地較為普遍地存在擠占挪用住房公積金、變相進入高風險領域等問題。近年來，有關住房公積金的大案要案頻發，就反映了公積金管理制度的先天缺陷。其三，住房公積金使用、運營效率不高。近年平均只有45%的住房公積金被用來發放，全國住房公積金使用率一直徘徊在50%-60%之間，有近2000億元的公積金沉澱、處於“休眠”狀態。這表明：目前公積金制度既難以發揮其支持低收入者購房的目的，也使得繳存公積金的低收入者相當比例的收入被“凍結”，而不能用於其他或消費，損害了他們的利益和效用。
其四，部分高收入企業，利用公積金政策，提高其職工的實際收入，且避交。尤其是壟斷行業可能利用這一制度變相提高的成本和價格。
文章說，既然公積金具有社會保障性質，公積金尚未得到有效使用，公積金沒有使更多的低收入群體受益，那麼就應當把公積金制度與整個社會保障體繫結合起來，公積金的使用不僅限於住房保障，而要把範圍擴大到購房、治病、養老和子女教育等方面。可以說，住房公積金與其他社會保障相互聯動是低收入群體的迫切需要。
很淺顯的例子，當某人因疾病得不到救治而生命垂危之時，大筆的公積金，對他來說還有什麼意義，此時公積金管理機構應當允許他們提前支取用於醫療支出，這樣才是人性化的制度安排，才是符合民眾切實利益的。事實上，龐大的公積金沉澱數額表明：公積金完全有餘力用於低收入群體其他方面的保障，並不會影響其正常的住房貸款需要。
新加坡的中央公積金制度，可用於四項內容：購買政府組屋、醫療治病、為子女交學費、養老基金。這是多種保障集於一體的社會保障制度，制度上就已經確定了住房公積金與其他社會保障間的共通性，值得我們借鑒。
因此，筆者建議，住房公積金應拓展使用途徑，鏈接並擴大其社會保障功能。最有效的方法是，把公民的公積金賬戶資金全部轉入其社會保障資金統一賬戶，使資金擁有者可自主用於子女教育、醫療、養老、再就業等方面，逐步淡化其住房保障職能。在強化對社會保障資金的使用和運營監管的同時，也可以使這一部分資金得到同等力度的監管。
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制度推行十多年來，雖然取得了很大成績，但在管理方面還存在不少問題，致使不少貸款已無法收回。本文將就如何防範住房公積金風險略談己見。
一、存在的風險
在實踐中，住房公積金管理存在不少問題，歸納起來大致有以下幾個方面：(一)運作管理行政化導致擠占、挪用風險，“行政化”是公積金違規使用的根源；(二)存貸不掛鈎易導致公積金資金缺口；(三)國債的購買方式存在風險；(四)貸款人信用風險；(五)貸款的欺詐風險；(六)住房公積金管理中心內控約束機制不健全，工作人員操作不當造成風險；(七)貸款的法律風險。這主要是指在處置個貸人違約案時，由於個貸人享有公民，被抵押房產的拍賣難以帶來的風險。
二、風險的防範
(一)住房公積金運作管理模式的發展方嚮應該是依法運作管理。在進一步完善現行的《住房公積金管理條例》的基礎上，升格為《住房公積金管理法》，用立法方式設立公積金管理委員會，受人大常委會的監督和指導，公積金運作管理部門直接對公積金管理委員會負責。實行這一模式的好處是：第一，通過依法管理運作公積金，可以避免對公積金使用不當的行政干預，促進公積金管理的規範化和法制化；第二，通過立法的方式強化公積金的歸集，更有利於擴大公積金制度的覆蓋面和提高繳交率；第三，避免各部門為自身利益爭奪公積金帶來的紊亂和資金分散；第四，公積金管理直接對人大負責，能最大限度地保護和體現繳存公積金職工的權益。
(二)解決住房公積金資金缺口的途徑。1.將“以存定貸、存貸掛鈎”定為住房公積金存貸管理的基本原則，既維護了住房公積金儲戶的利益，又保證了住房公積金來源充足穩定。2.住房公積金證券化是解決住房公積金資金缺口的有效途徑，且分散了的長期風險。
(三)防範購買國債風險的途徑。1.建議國家有關部門儘快出台《住房公積金國債投資管理暫行辦法》。2.住房公積金管理中心儘快培養或引進國債投資專業人才，專人管理，在人民銀行規定的政策範圍和建設部制定的規範操作要求下，穩步的實現正回購和現券買賣業務，走進債券市場。
(四)防範信用風險的途徑。1.建立個人信用庫。我國個人信用管理可以選擇國家社會信用管理體系這一模式，即以身份證登記為基礎，以存款實名製為契機，推廣建立個人賬戶體系，通過銀行間的聯網、地區間的聯網，最終建立起國家個人信用調查和資源共享系統。2.通過購買保險防止意外風險的發生。3.成立政策性的全國住房擔保保險機構，並與商業性保險機構一起構建一套完整的抵押保險擔保機制，為住房抵押貸款的發展提供保障。
(五)建立科學的內部治理結構，強化內控約束機制，強化規範信息披露，防範住房公積金管理風險。1.內部治理結構的設置要體現決策、經營、監督相互分離，相互制約。在《住房公積金條例》修訂后，住房公積金管理的決策系統，執行系統和監察系統，明確了各自的職責權限，健全了議事規則和決策程序，防止了獨斷專行和決策失誤。2.建立恰當的責任分離制度、完善的崗位責任制度和規範的崗位管理措施。住房公積金管理中心要全面推行內部工作目標管理，按照不同的崗位，明確工作任務，制定出完善的崗位責任制度、嚴格的操作程序和合理的考核標準。3.堅持“以人為本”的管理理念。要完善激勵約束機制，獎優罰劣，充分調動工作人員的積極性。4.強化任職資格管理。有效的任職資格管理，將避免關鍵人員成為住房公積金風險的根源，具有不可低估的重要性。5.信息披露是強化市場約束、實現監管目標的重要環節。住房公積金管理中心應按照省住房公積金監管辦要求的信息披露的原則、標準、內容、形式和責任人，在當地主流媒體上，及時、充分、客觀地披露自身組織結構變動，特別是對其業績、流動性、風險、控制權、戰略發展有重大影響的信息，提高運作的透明度。充分發揮會計師事務所、事務所、、資信評級機構等中介機構的力量，提高社會公眾對信息披露的參與程度與監督力度，以更客觀、全面、真實地反映住房公積金整體風險、收益。
(六)加速立法建設步伐。出台與相配套的抵押貸款條例、資產評估及抵押物品，強化抵押貸款的法律效力，使抵押行為有章可循、有法可依，從而形成完整的、嚴密的抵押貸款制度和法律、法規保障體系。
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【案例簡介】深圳市寶安區某外商投資企業與員工李某在簽訂勞動合同的同時，簽訂了一份《有關購買 意向書》，意向書約定，李某同意企業不為其辦理養老、醫療等社會保險。李某工作兩年後因被企業無故 而引發 。李某向深圳市寶安區勞動爭議 申請 ，要求所在企業支付解除勞動合同的經濟補償金和補交養老、醫療等社會保險費。仲裁委員會裁決支持李某關於解除勞動合同經濟補償金的請求，卻不支持李某關於補交社會保險費的請求，理由是李某在《有關購買社會保險意向書》中，同意企業不為其辦理養老、醫療等社會保險。李某不服仲裁裁決，向深圳市寶安區人民法院 ，請求企業為其補交社會保險費。結果，法院支持了李某的請求，理由是社會保險屬於法定強制保險，企業和員工都必須依法繳納社會保險費，任何關於放棄繳納社會保險費的協議都無效。
【評析】仲裁委員會不支持李某關於補交社會保險費的請求的裁決是錯誤的，法院支持李某關於補交社會保險費的請求的判決是正確的。《勞動法》第七十二條明確規定：和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費。《社會保險費征繳暫行條例》(1999年1月21日國務院令第259號)第三條規定，外商投資企業及其職工屬於基本養老保險、基本醫療保險和的征繳範圍，外商投資企業及其職工應當依法向當地社會保險經辦機構繳納社會保險費。廣東和深圳有關社會保險法規、規章也規定用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費。參加社會保險，繳納社會保險費是用人單位和勞動者的，不得以任何形式逃避和放棄。用人單位和勞動者任何關於放棄繳納社會保險費的協議都是無效的，因有關協議違反了法律的強制性規定。
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[案例]馬先生2005年11月與一家电子公司簽訂為期三年的 ， 3個月。同時，合同中約定公司為馬先生辦理商業保險以此替代 。當月，馬先生進入該公司工作。工作4個月後，馬先生提出要求公司為其辦理社會保險，而公司認為，雙方已在合同中明確約定以商業保險代替社會保險，公司已履行了為馬先生辦理商業保險的義務，並不應再承擔交納社會保險的責任。馬先生對此感到困惑，他不知現在是否有權要求公司為其補辦社會保險繳費手續？
[評析]單位不得以商業保險代替社會保險。
《勞動法》第七十二條規定，和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費。《社會保險費征繳暫行條例》第四條規定：繳費單位、繳費個人應當按時足額繳納社會保險費。由此可見，參加社會保險是用人單位的，用人單位必須依法履行義務，不得逃避責任。同時，對於勞動者來說，繳納社會保險既是權利也是義務，勞動者同樣不得選擇放棄。
本案中，單位和勞動者在合同中約定以商業保險代替社會保險，顯然已違法法律強制性規定，該約定應認定無效。电子公司為馬先生購買商業保險的行為，應認定為用人單位提供的一種福利，是公司自主自願的行為，但它不能等同於社會保險，更不能替代社會保險，公司仍有義務為馬先生繳納勞動合同履行期間的社會保險。
中國勞動人事網西安分站站長
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[案例] 某公司職工王某於2003年5月與公司簽訂5年期 併入職，但公司從未為其向社保機構繳納 費。王某想以公司未購買社會保險為由，提出 。
[問題] 王某能否提出辭職，是否應提前三十日以書面形式通知解除。
[觀點一] 王某可以依據《》第32條之規定隨時通知，無需提前三十日以書面形式通知解除。理由是：雖然勞動法律對未依法繳納社會保險費，勞動者能否未作出規定。但這種情況與用人單位未依法支付勞動報酬的性質相似。勞動者可以依據《勞動法》第32條之規定隨時通知解除勞動合同。
[觀點二] 王某隻能依據《勞動法》第31條之規定，提前三十日以書面形式通知解除，不能隨時通知解除勞動合同。理由是：在勞動法律中,除了規定用人單位必須依法為職工繳納社會保險的規定外，並沒有把單位是否為職工繳納社會保險作為勞動合同是否能解除的條件。且勞動法第32條也沒有規定此種情形可以隨時通知解除。所以，王某隻能行使提前三十日的書面形式通知解除權。
本人同意第一種觀點，理由是：勞動者有權享受社會保障，為勞動者繳納社會保險費是用人單位的法定義務。根據國家有關社會保險費的規定，社會保險費中除了一部分是國家用於社會統籌外，還有相當部分是單位代繳記入勞動者個人帳戶的，本質上屬於勞動者個人收入。故用人單位不繳社會保險費的行為，其性質與不支付勞動報酬相似，應當賦予勞動者合同解除權。同時，社保費的繳納關係到整個國家社保基金系統，關係到勞動者年老、失業、患病時的保障，甚至社會穩定，應對單位應當從嚴要求。所以，勞動者可以依據《勞動法》第32條第3項之規定，隨時通知解除用人單位解除勞動合同。
值得慶幸的是，國家部門和立法者已經注意到這種情況，目前全國人大常委會正在審議的《》草案中，已明確規定勞動者在用人單位未依法為勞動者繳納社會保險費時，可以隨時通知解除勞動合同，無需提前三十日以書面形式通知解除。
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[案例] ××實業有限公司員工要求公司將費發放給其本人，因此，公司在與員工簽訂的中約定，員工按月領取，其本人的社會保險費已包括在工資中，由員工自行參加社會保險。市監察大隊在勞動保障年度檢查中發現后，責令該公司限期辦理社會保險登記、申報，併為公司員工補繳社會保險費。
[問題] 是否可以在工資中支付員工社會保險費？
[評析] ××實業有限公司在工資中支付社會保險費的做法違反了社會保險法律法規的規定。理由如下：
根據《社會保險費征繳暫行條例》規定，城鎮私營企業和其他城鎮企業及其職工屬於基本養老保險、基本醫療保險和的征繳範圍，外商企業應當依法向當地社會保險經辦機構辦理社會保險登記，申報和繳納社會保險費。其職工應當繳納的社會保險費，由企業從其本人工資中代扣代繳。繳費單位、繳費個人應當按時足額繳納社會保險費。參加社會保險費，繳納和代扣代繳社會保險費是繳費單位的，不得以任何形式逃避。
對於不依法辦理社會保險登記、申報的繳費單位，勞動保障行政部門可以依據《社會保險費征繳暫行條例》等有關法律法規規定責令限期改正；情節嚴重的，對繳費單位和其有關責任人員處以罰款的行政處罰。對於未依法繳納和代扣代繳社會保險費的繳費單位，由社會保險征繳機關責令限期繳納；逾期仍不繳納的，除補繳欠繳數額外。從欠繳之日起，按日加收千分之二的滯納金。
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